사회초년생 마이너스 신용대출 신청과 연장 절차는?

신용대출, 마이너스통장 설명

안녕하세요!

 

오늘은 사회초년생 신용대출 신청방법과 절차, 그리고 연장 방법에 대해 알아보고자 합니다!

저의 개인적인 경험을 바탕으로 작성한 글이기 때문에 간단하게 참고하시는 정도로 사용 부탁드립니다~!

 

1. 신용대출?

신용대출은 대출을 받는 사람의 신용도에 따라 대출해주는 금액과 이자를 산정하여 진행하는 대출입니다.

일반적으로 대학을 졸업할때까지 따로 경제활동이나 세금 등을 낸 적이 없는 이제 막 사회생활을 시작한 사회 초년생의 경우 신용등급이 약 3~5등급 사이인 경우가 대부분이며 일반적으로 직장을 구한 직후 신용대출을 진행한다면 대략 5~15%정도의 이율로 신용대출 진행이 가능합니다.

 

2. 신용대출 방법

 

1) 은행
가장 기본적인 방법으로 은행에 찾아가서 신용대출을 문의하는 방법이 있습니다. 직접 은행에 방문하여 소득관련 서류를 제출하고 한도가 어느정도 나오는지 계산해야하기 때문에, 소득증명서류와 재직증명서 등 본인의 신용을 증명할 수 있는 서류를 구비해가야 합니다. 

 

지점 별 신용대출 기준과 한도 산정에 다소 차이가 있어, 어느 은행이 잘해준다더라~ 라는 이야기가 완전히 허황된 이야기는 아닙니다. 어느 은행은 입사확인서를 제출하면 500만원 신용대출을 해준다더라 와 같은 오프라인의 숨은 은행들이 실제 존재하기도 하지만, 회사에 입사해 평일 은행을 찾아갈 수 없는 직장인은 은행을 통한 신용대출 신청은 많이 부담스러운 것이 사실입니다.

 

2) 인터넷 은행, 은행 어플, 핀테크 어플

대표적으로 카카오뱅크에서 비대면으로 신용대출을 신청 할 수 있습니다. 그 외 기타 은행 어플에서도 비대면 신용대출 심사가 가능합니다. 간편하다는 장점이 있지만, 오프라인 지점처럼 숨겨진 이율 맛집을 찾기가 어렵다는 단점이 있습니다.

 

카카오뱅크, 토스 대출 신청

 

3) 회사

우수한 대기업에 경우 아주 낮은 이자로 신용대출을 진행해 준다고 합니다!! 그런 혜택이 있다면 당연히 받아야 겠지요!!!

 

3. 신용대출과 마이너스 대출의 차이점과 장단점

신용대출과 마이너스 대출의 차이점은 무엇일까요?

사실 큰 범주에서 마이너스 대출은 개인의 신용을 확인하고 마이너스 통장을 발급해 주는 것이기에, 신용대출의 한 종류로 볼 수 있습니다. 

 

하지만 신용대출과 마이너스 대출의 차이는 자금 운용 측면에서 아주 큰 차이가 있습니다.

바로 신용대출은 만기를 정하고 만기까지 원리금을 상환하는 반면, 마이너스 통장은 이자만 지급하면 대출을 지속적으로 연장할 수 있다는 점 입니다.

 

실제로 저는 막 입사 후에 만든 마이너스 통장을 통해 대출을 받아 주식 레버리지에 활용하기도 하였는데, 이자비용 만큼 수익률을 내는 전략을 취해 레버리지의 재미를 쏠쏠히 보기도 하였습니다.

 

하지만, 대출 이자만 내면 유지가 가능하다보니, 원금상환이 늦춰지고 마이너스 통장에서 빼낸 돈을 허튼 곳에 소비할 경우 원리금 상환이 일반 신용대출보다 훨씬 높다는 Risk 가 있다는 점은 반드시 명심! 해야 합니다.

4. 마이너스 통장 연장

신용대출의 경우, 대출 진행시 정한 분할상환, 만기일시 상환으로 대출을 상환하지만, 마이너스 통장의 경우 정해진 기간동안 자유롭게 대출금을 넣었다 뺐다 사용하며, 만기 시까지만 잔액을 0원에 맞춰 관리하면 됩니다.

 

하지만 부득이한 경우, 만기일이 도래하였을때도 여전히 마이너스 금액을 줄이지 못하는 경우가 발생하기도 하는데, 이때 많은 분들이, 집에 압류딱지가 붙는다거나, 월급이 차압된다거나 하는 극단적인 방법을 생각하시는데, 사실은 그와 많이 다릅니다.

 

사회초년생에게 진행한 신용대출은 주택담보 대출과 같이 담보물이 설정되어있지도 않고, 자산이 충분한 재력가도 아닌 사회초년생이 앞으로 월급을 받고 잘 갚을거라 믿고 대출을 진행한 것이기 때문에, 대출을 받은 사람이 퇴사를 하거나, 미처 돈을 갚지 못하였을때도 받지 못한 대출금을 추징할 방법이 마땅치 않기 때문에 매우 Risk가 높은 대출로 분류됩니다.

 

마이너스 통장의 만료일이 다가올때 쯤이면 은행에서 연락이 옵니다.

은행 : 만기일 --일 입니다. 은행에 방문해주세요. 이때 대출을 진행해준 담당자에게 연락하여 연장 의사를 밝히면 자동으로 연장되는 경우가 대부분 입니다. (이때 재직증명서, 소득증명서를 요구하는 경우도 있습니다.)

 

그렇다면 만약 최악의 경우 마이너스 통장대출 만기가 다가왔는데, 갚을 수 없는 상황에 직장도 없는 상황이라면 어떻게 될까요?

 

위에서 언급하였다시피, 은행입장에서는 Risk가 크고, 대출을 받은 사람이 못갚겠다고 하면 뾰족한 방법이 없는지라, 은행측에서는 전체 금액중에 얼마만 미리 갚으시면 같은 조건 (혹은 이자율을 조금 더 높여)으로 마이너스 대출 연장해드리겠습니다. 라고 이야기 할 것입니다.

 

사실 은행 입장에서는 추징하기에 그리 큰 금액도 아닌지라, 따박따박 이자를 받는 측이 이익이기 때문에 원금을 갚지 못한다 하여도 이자만 제때 지급이 된다면, 연장에 큰 무리는 없습니다.

 

사실 참 길게 적었지만, 마이너스 대출의 경우 이자만 따박따박 내셨다면, 기본적으로 만기에 자동적으로 연장되니 크게 걱정하지 않으셔도 됩니다!

 

하지만 지속적인 이자비용이 신용대출보다 훨씬 큰 부담이기 때문에, 계획적인 자금운용이 꼭 필요하다는 점 명심하시기 바랍니다!

5. 대출 진행 꿀팁

1년 중 대출을 가장 잘 받을 수 있는 시기는 언제일까요?

바로 1~3월 정도인 연초 입니다. 은행은 각 지점별로 대출 목표를 설정하고, 대출 한도도 대략적으로 설정해 두는데, 대출 목표가 차지 않았고, 대출 한도가 한참 남은 연초에 비교적 간단하게 신용대출 진행이 가능합니다. (여기서 간단하다는 것은 은행원의 재량 하에 소득 증빙 절차를 간소화 하거나, 1년치 소득 증빙이 아닌 3개월치 소득 증빙 만으로 대출 심사를 진행하는 것 과 같은 대출 절차의 간소화를 의미합니다!) 신용대출을 쉽게 받으려면, 연초에 웃는 얼굴로 은행에 찾아가 이제 막 입사했는데 신용대출/마이너스통장 신청해보려고 합니다!! 대학생때부터 사회에 나오면 가장먼저 해보고 싶었던 일이예요!!!! 라는 젊은이의 열정과 패기를 어필하시면, 이를 본 은행원이 아주 친절하게 상담해 주실겁니다~!